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□ 徐汉明 李辉
人工智能作为人类社会步入21世纪信息时代的标志性成果，其在数字经济社会对各国的政治、经济、文化、生态文明发展，乃至全球人类社会文明进步发挥着日益不可替代的作用，成为各个国家产业结构换代升级与产业生态格局构建的重要引擎，型塑着人们从事投资、生产、生活、交往的方式，型构了大数据时代全球人类社会生存和发展的新面貌。而其在全球金融监管领域的推广应用使反洗钱能力发生颠覆性变化，彰显出与传统反洗钱监管体制机制、监管体系、内控机制、国际合作所不可比拟的优势，成为国际社会、发达国家共同一致的选择。
一、人工智能在反洗钱监管体系中的特殊地位与作用
洗钱犯罪严重影响一个国家的政治稳定、社会安定、经济与金融安全，是文明国家乃至全球可持续发展的一颗毒瘤。自1989年国际金融行动特别工作组（FATF）成立以来，世界各国不断加强对洗钱犯罪行为的打击。中国以负责任大国的立场和方式，率先履行联合国《反腐败公约》《打击跨国有组织犯罪公约》《禁毒公约》缔约国的义务，相继颁布了反洗钱法及行政法规，建立反洗钱监管、执法、司法机构，推动国际反洗钱反腐败双边与多边合作，赢得了国际社会高度认同与赞誉。
随着经济全球化与高科技迅猛发展，国际间货物、服务、贸易、知识产权、投资等活动与日俱增，国际资本、信息、交易、结算量呈指数增长，给各国反洗钱国内监控与国际合作带来严峻挑战，包括：反洗钱程序（AML）面临人工负荷量重、数据密集的精准性难以有效把握，洗钱监管呈现滞后性、打击犯罪有效性不足等；反洗钱存在国内协作与国际合作诸多障碍。正如FATF对有关国家《反洗钱和反恐怖融资互评估报告》所指出的：金融机构在客户识别、验证等方面存在明显缺陷。其根源在于普遍遭遇资源、人才、科技、财力等条件制约，给洗钱、恐怖融资等活动提供了利用义务机构“数据孤岛”的漏洞。
中国作为“后发式”发展大国，高度关注高技术及人工智能技术应用于金融监管及反洗钱工作。实现了“磁条信用卡技术”运用，“网上银行、无卡支付”技术推广，“机器人客服、智能风险定价”的三个历史性飞跃及转型跨越，目前正在探索区块链技术应用于数字货币的推广普及。全球无论是各国反洗钱实践还是反洗钱国际合作都证明，以人工智能为代表的高科技应用，有助于控制风险、降低交易决策成本；有助于缩短洗钱风险问题的识别时间，减少人力成本；有助于快速判断风险、精准防控，提升防范金融风险与洗钱监控有效性精准性，更有利于国际反洗钱合作的高效性协调性，等等。
二、人工智能应用于反洗钱监管的进路
人工智能技术生产、推广、应用受到各国政治经济文化等社会物质生活条件的制约，在发达国家常常受到其政治模式的羁绊，成为政党竞争执政的公共政策抑或技术方案的选择工具，其政治抉择与实践常常形成效用不确定或者边际效应递减的状态。但人工智能天然的技术性、中立性、科学性的特质，使其在各国理性选择中具有共同的路径，表现在：一是完善数据收集模式。即以大数据分析为基础，将其运用在反洗钱监控体系，广泛收集数据资源，创建数据网络，确保数据内容的全面性，提升数据分析的效率和效果，为金融监管与反洗钱提供有力的技术支撑。二是优化数据筛选机制。形成基础性数据筛选保留、重复信息有效删除、过期信息自动更新的精确随机筛选网及其运行机制，为金融监管与反洗钱提供可预期预测预警的有效技术工具。三是织密大数据维护系统。即在金融监管与反洗钱系统中植入大数据维护系统，精准分析客户性格、行为、生活及其投资、交易、消费偏好，自动化提供风险评估、洗钱识别、预警提示，形成金融监管与反洗钱监控的科学决策辅助系统。四是确保数据信息精确度。创建反洗钱大数据信息库与大数据平台，统一数据管理标准，利用关联分析、模型分析等，高效、自主、准确提取可疑交易信息；针对金融创新性产品、金融服务特点，自动分类并提供交易数据信息，确保金融监管与反洗钱监控数据的精准性。
三、人工智能在反洗钱监管应用的前景
基于区块链技术数据共享，打通参与机构间信息孤岛形成数据链条，在兼顾隐私保护、信息安全和保密的前提下实现数据互通，释放数据价值等优势，我国积极探索构建数字货币系统，以推进金融监管与反洗钱能力现代化。以2020年10月11日深圳罗湖区“数字人民币红包”活动为标志，开创了全球金融体系改革之先河，未来将在反洗钱、反恐怖融资领域发挥巨大作用。从国际金融体系而言，自“二战”后布雷顿森林体系建立，形成了以美元为中心的国际金融结算体系。70年来世界大多数国家尤其是发展中国家在整体性兴起过程中深受这一体系之弊所束，全球人类社会共同创造的财富被少数发达国家利用而取得金融规则制定权，美元替代国际货币印制发放权，从而不断流向少数发达国家。数字货币的诞生将直击国际金融体系之弊的要害，成为抵御美元霸凌的有效杠杆，在促进WTO框架体系下全球货物、服务、贸易、知识产权、投资的便利化、市场化、一体化，为发展中国家争取更多制度性权力和话语权，维护国家经济主权，推动各国主权平等、开放合作、共商共建、共治共享等方面发挥巨大作用，对于推进全球治理体系民主化、法治化、合理化，构建人类命运共同体意义重大而深远。
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| 人工智能应用于反洗钱的进路及前景
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| （ 2021-03-24 ） 稿件来源： 法治日报法学院 |
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□ 徐汉明 李辉
人工智能作为人类社会步入21世纪信息时代的标志性成果，其在数字经济社会对各国的政治、经济、文化、生态文明发展，乃至全球人类社会文明进步发挥着日益不可替代的作用，成为各个国家产业结构换代升级与产业生态格局构建的重要引擎，型塑着人们从事投资、生产、生活、交往的方式，型构了大数据时代全球人类社会生存和发展的新面貌。而其在全球金融监管领域的推广应用使反洗钱能力发生颠覆性变化，彰显出与传统反洗钱监管体制机制、监管体系、内控机制、国际合作所不可比拟的优势，成为国际社会、发达国家共同一致的选择。
一、人工智能在反洗钱监管体系中的特殊地位与作用
洗钱犯罪严重影响一个国家的政治稳定、社会安定、经济与金融安全，是文明国家乃至全球可持续发展的一颗毒瘤。自1989年国际金融行动特别工作组（FATF）成立以来，世界各国不断加强对洗钱犯罪行为的打击。中国以负责任大国的立场和方式，率先履行联合国《反腐败公约》《打击跨国有组织犯罪公约》《禁毒公约》缔约国的义务，相继颁布了反洗钱法及行政法规，建立反洗钱监管、执法、司法机构，推动国际反洗钱反腐败双边与多边合作，赢得了国际社会高度认同与赞誉。
随着经济全球化与高科技迅猛发展，国际间货物、服务、贸易、知识产权、投资等活动与日俱增，国际资本、信息、交易、结算量呈指数增长，给各国反洗钱国内监控与国际合作带来严峻挑战，包括：反洗钱程序（AML）面临人工负荷量重、数据密集的精准性难以有效把握，洗钱监管呈现滞后性、打击犯罪有效性不足等；反洗钱存在国内协作与国际合作诸多障碍。正如FATF对有关国家《反洗钱和反恐怖融资互评估报告》所指出的：金融机构在客户识别、验证等方面存在明显缺陷。其根源在于普遍遭遇资源、人才、科技、财力等条件制约，给洗钱、恐怖融资等活动提供了利用义务机构“数据孤岛”的漏洞。
中国作为“后发式”发展大国，高度关注高技术及人工智能技术应用于金融监管及反洗钱工作。实现了“磁条信用卡技术”运用，“网上银行、无卡支付”技术推广，“机器人客服、智能风险定价”的三个历史性飞跃及转型跨越，目前正在探索区块链技术应用于数字货币的推广普及。全球无论是各国反洗钱实践还是反洗钱国际合作都证明，以人工智能为代表的高科技应用，有助于控制风险、降低交易决策成本；有助于缩短洗钱风险问题的识别时间，减少人力成本；有助于快速判断风险、精准防控，提升防范金融风险与洗钱监控有效性精准性，更有利于国际反洗钱合作的高效性协调性，等等。
二、人工智能应用于反洗钱监管的进路
人工智能技术生产、推广、应用受到各国政治经济文化等社会物质生活条件的制约，在发达国家常常受到其政治模式的羁绊，成为政党竞争执政的公共政策抑或技术方案的选择工具，其政治抉择与实践常常形成效用不确定或者边际效应递减的状态。但人工智能天然的技术性、中立性、科学性的特质，使其在各国理性选择中具有共同的路径，表现在：一是完善数据收集模式。即以大数据分析为基础，将其运用在反洗钱监控体系，广泛收集数据资源，创建数据网络，确保数据内容的全面性，提升数据分析的效率和效果，为金融监管与反洗钱提供有力的技术支撑。二是优化数据筛选机制。形成基础性数据筛选保留、重复信息有效删除、过期信息自动更新的精确随机筛选网及其运行机制，为金融监管与反洗钱提供可预期预测预警的有效技术工具。三是织密大数据维护系统。即在金融监管与反洗钱系统中植入大数据维护系统，精准分析客户性格、行为、生活及其投资、交易、消费偏好，自动化提供风险评估、洗钱识别、预警提示，形成金融监管与反洗钱监控的科学决策辅助系统。四是确保数据信息精确度。创建反洗钱大数据信息库与大数据平台，统一数据管理标准，利用关联分析、模型分析等，高效、自主、准确提取可疑交易信息；针对金融创新性产品、金融服务特点，自动分类并提供交易数据信息，确保金融监管与反洗钱监控数据的精准性。
三、人工智能在反洗钱监管应用的前景
基于区块链技术数据共享，打通参与机构间信息孤岛形成数据链条，在兼顾隐私保护、信息安全和保密的前提下实现数据互通，释放数据价值等优势，我国积极探索构建数字货币系统，以推进金融监管与反洗钱能力现代化。以2020年10月11日深圳罗湖区“数字人民币红包”活动为标志，开创了全球金融体系改革之先河，未来将在反洗钱、反恐怖融资领域发挥巨大作用。从国际金融体系而言，自“二战”后布雷顿森林体系建立，形成了以美元为中心的国际金融结算体系。70年来世界大多数国家尤其是发展中国家在整体性兴起过程中深受这一体系之弊所束，全球人类社会共同创造的财富被少数发达国家利用而取得金融规则制定权，美元替代国际货币印制发放权，从而不断流向少数发达国家。数字货币的诞生将直击国际金融体系之弊的要害，成为抵御美元霸凌的有效杠杆，在促进WTO框架体系下全球货物、服务、贸易、知识产权、投资的便利化、市场化、一体化，为发展中国家争取更多制度性权力和话语权，维护国家经济主权，推动各国主权平等、开放合作、共商共建、共治共享等方面发挥巨大作用，对于推进全球治理体系民主化、法治化、合理化，构建人类命运共同体意义重大而深远。
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