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经济法治
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□ 本报记者 李立娟
为充分发挥保险的“经济减震器”和“社会稳定器”功能，更好满足人民群众和实体经济普惠性的保险需求，进一步推进普惠保险高质量发展，国家金融监督管理总局近日发布《国家金融监督管理总局关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。
《指导意见》共20条，主要包括丰富产品服务、提升服务质效、优化发展环境、加强监管等方面的内容。
服务供给不断深化
2023年，中央金融工作会议明确指出“要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》对普惠保险发展提出了新的要求，明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。
“普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分，要围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。”国家金融监督管理总局有关司局负责人答记者问时表示，“未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。基础保险服务提质扩面取得新进展，重点领域和重点群体保险服务可得性实现新提升，保险基础设施和发展环境得到新改善，防范化解保险风险取得新成效，普惠保险助力金融强国建设迈上新台阶。”
上述负责人表示，“各类市场主体积极开展普惠保险业务，普惠保险服务供给不断深化，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步拓展，普惠保险整体呈现稳步发展势头，并取得了较好成效”。
他进一步说，“但也要看到，当前普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距。为更好推动普惠保险发展，提高保险业普惠保险经营能力和服务水平，金融监管总局研究印发了《指导意见》，着力完善普惠保险制度规则，并提供有力的政策支持”。
对外经济贸易大学保险学院教授、博士生导师王国军认为，普惠保险保障的是最需要保障的人群，覆盖面大，社会效益好，是保险发挥“经济减震器”和“社会稳定器”功能的重要抓手。
“《指导意见》的印发意义重大。”王国军说，“保险行业与保险公司对普惠保险的认识不同，参与的积极性不同，投入的方式也不同，《指导意见》给出了普惠保险发展的具体规则，有利于普惠保险的落地实施。”
圈定发展重点领域
“当前普惠保险发展的重点领域，在于提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大对老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等群体的保障力度，提高小微企业、个体工商户和新型农业经营主体等的抗风险能力。大力发展农业保险和养老保险，积极参与应对自然灾害、事故灾难、公共卫生、校园安全、道路安全等突发事件，开展风险减量服务，有效提升各类风险的保障能力。积极发展医疗责任、医疗意外和疫苗接种等相关保险。适应人口政策调整带来的变化，积极发展生育、儿童等保险，满足家庭风险保障需求。”国家金融监督管理总局有关司局负责人表示。
在养老方面，《指导意见》支持保险服务多样化养老需求，创新发展各类商业养老保险产品，开发投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的商业养老年金产品，积极应对老龄化挑战。在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。
《指导意见》明确了普惠保险发展的重点领域，也对保险公司进一步完善普惠保险管理机制提出要求。根据《指导意见》，保险公司要建立普惠保险发展领导体制，董事会和管理层要定期听取普惠保险发展情况，加强普惠保险战略规划和顶层设计。
具体来说，保险公司要明确普惠保险业务牵头部门，建立推动普惠保险高质量发展的工作机制。保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任纳入经营绩效考核，大型保险公司普惠保险考核权重原则上不低于5%。加强普惠保险内控管理，确保经营行为依法合规、业务财务数据真实，及时识别和防控相关风险。
保险公司主动承担
“保险公司要主动承担保障民生、服务社会的责任使命，立足自身经营特点和优势，积极参与和推动普惠保险发展。坚持自愿投保原则，依法保护普惠保险投保人的知情权和选择权。要真实、准确、完整地宣传普惠保险产品，推进保险产品的标准化、通俗化、简单化。提高普惠保险服务的数字化、智能化水平，提供适老化和无障碍服务。通过保险中介机构代理普惠保险业务的，要建立相对稳定的合作关系，确保服务的可及性和便利性。保险公司要提供便捷的承保、理赔和查询服务，做到‘应赔尽赔、能赔快赔’”。对于保险公司从哪些方面改进和提升普惠保险服务，上述负责人如是介绍。
在加强消费者权益保护方面，《指导意见》要求保险公司要规范普惠保险服务内容，改进服务质量，完善消费投诉处理机制和纠纷多元化解机制，落实首问负责制。通过代理、协办方式开展普惠保险业务的，保险公司依法承担处理保险消费纠纷的责任，切实保护消费者合法权益。监管部门要强化普惠保险消费者权益保护监督检查，及时查处侵害消费者合法权益的行为。
在王国军看来，“加强消费者权益保护，最重要的是透明化，阳光是最好的杀虫剂”。
据悉，下一步，金融监管总局将扎实推进《指导意见》落地实施工作，指导保险公司进一步丰富普惠保险产品服务，提高农民和城镇低收入群体保障水平，提升小微企业、个体工商户等抗风险能力；提升普惠保险服务质效，发挥各类保险公司积极作用，健全普惠保险管理机制，规范普惠保险代理、协办行为。加强组织保障，积极协调争取各方支持，进一步优化普惠保险发展环境，夯实普惠保险数据基础，深入开展普惠保险教育和普惠保险发展规律研究；加强普惠保险业务监管，完善普惠保险统计指标，加强消费者权益保护，推动普惠保险业务持续健康发展。
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| 金融监管总局助推普惠保险高质量发展
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| 未来五年基本建成高质量普惠保险发展体系
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| （ 2024-06-14 ） 稿件来源： 法治日报经济法治 |
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□ 本报记者 李立娟
为充分发挥保险的“经济减震器”和“社会稳定器”功能，更好满足人民群众和实体经济普惠性的保险需求，进一步推进普惠保险高质量发展，国家金融监督管理总局近日发布《国家金融监督管理总局关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。
《指导意见》共20条，主要包括丰富产品服务、提升服务质效、优化发展环境、加强监管等方面的内容。
服务供给不断深化
2023年，中央金融工作会议明确指出“要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》对普惠保险发展提出了新的要求，明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。
“普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分，要围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。”国家金融监督管理总局有关司局负责人答记者问时表示，“未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。基础保险服务提质扩面取得新进展，重点领域和重点群体保险服务可得性实现新提升，保险基础设施和发展环境得到新改善，防范化解保险风险取得新成效，普惠保险助力金融强国建设迈上新台阶。”
上述负责人表示，“各类市场主体积极开展普惠保险业务，普惠保险服务供给不断深化，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步拓展，普惠保险整体呈现稳步发展势头，并取得了较好成效”。
他进一步说，“但也要看到，当前普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距。为更好推动普惠保险发展，提高保险业普惠保险经营能力和服务水平，金融监管总局研究印发了《指导意见》，着力完善普惠保险制度规则，并提供有力的政策支持”。
对外经济贸易大学保险学院教授、博士生导师王国军认为，普惠保险保障的是最需要保障的人群，覆盖面大，社会效益好，是保险发挥“经济减震器”和“社会稳定器”功能的重要抓手。
“《指导意见》的印发意义重大。”王国军说，“保险行业与保险公司对普惠保险的认识不同，参与的积极性不同，投入的方式也不同，《指导意见》给出了普惠保险发展的具体规则，有利于普惠保险的落地实施。”
圈定发展重点领域
“当前普惠保险发展的重点领域，在于提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大对老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等群体的保障力度，提高小微企业、个体工商户和新型农业经营主体等的抗风险能力。大力发展农业保险和养老保险，积极参与应对自然灾害、事故灾难、公共卫生、校园安全、道路安全等突发事件，开展风险减量服务，有效提升各类风险的保障能力。积极发展医疗责任、医疗意外和疫苗接种等相关保险。适应人口政策调整带来的变化，积极发展生育、儿童等保险，满足家庭风险保障需求。”国家金融监督管理总局有关司局负责人表示。
在养老方面，《指导意见》支持保险服务多样化养老需求，创新发展各类商业养老保险产品，开发投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的商业养老年金产品，积极应对老龄化挑战。在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。
《指导意见》明确了普惠保险发展的重点领域，也对保险公司进一步完善普惠保险管理机制提出要求。根据《指导意见》，保险公司要建立普惠保险发展领导体制，董事会和管理层要定期听取普惠保险发展情况，加强普惠保险战略规划和顶层设计。
具体来说，保险公司要明确普惠保险业务牵头部门，建立推动普惠保险高质量发展的工作机制。保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任纳入经营绩效考核，大型保险公司普惠保险考核权重原则上不低于5%。加强普惠保险内控管理，确保经营行为依法合规、业务财务数据真实，及时识别和防控相关风险。
保险公司主动承担
“保险公司要主动承担保障民生、服务社会的责任使命，立足自身经营特点和优势，积极参与和推动普惠保险发展。坚持自愿投保原则，依法保护普惠保险投保人的知情权和选择权。要真实、准确、完整地宣传普惠保险产品，推进保险产品的标准化、通俗化、简单化。提高普惠保险服务的数字化、智能化水平，提供适老化和无障碍服务。通过保险中介机构代理普惠保险业务的，要建立相对稳定的合作关系，确保服务的可及性和便利性。保险公司要提供便捷的承保、理赔和查询服务，做到‘应赔尽赔、能赔快赔’”。对于保险公司从哪些方面改进和提升普惠保险服务，上述负责人如是介绍。
在加强消费者权益保护方面，《指导意见》要求保险公司要规范普惠保险服务内容，改进服务质量，完善消费投诉处理机制和纠纷多元化解机制，落实首问负责制。通过代理、协办方式开展普惠保险业务的，保险公司依法承担处理保险消费纠纷的责任，切实保护消费者合法权益。监管部门要强化普惠保险消费者权益保护监督检查，及时查处侵害消费者合法权益的行为。
在王国军看来，“加强消费者权益保护，最重要的是透明化，阳光是最好的杀虫剂”。
据悉，下一步，金融监管总局将扎实推进《指导意见》落地实施工作，指导保险公司进一步丰富普惠保险产品服务，提高农民和城镇低收入群体保障水平，提升小微企业、个体工商户等抗风险能力；提升普惠保险服务质效，发挥各类保险公司积极作用，健全普惠保险管理机制，规范普惠保险代理、协办行为。加强组织保障，积极协调争取各方支持，进一步优化普惠保险发展环境，夯实普惠保险数据基础，深入开展普惠保险教育和普惠保险发展规律研究；加强普惠保险业务监管，完善普惠保险统计指标，加强消费者权益保护，推动普惠保险业务持续健康发展。
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