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法律服务·说法
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□ 本报记者 黄辉
□ 本报通讯员 陶然
养殖户白某用信用卡套现18万元用于购买饲料，后因高额费率加上资金周转困难，导致信用卡逾期并引发诉讼。近日，江西省南昌市第二金融法庭审结这起信用卡纠纷案件，法院认定白某因套现额外支付的费用由其自行负担，并依法判令白某返还某银行信用卡剩余借款本金152560元、利息33920元、违约金及手续费39032元。
法院查明，白某长期从事生猪养殖行业，一直希望通过扩大养殖规模提高经济收益，但苦于手头资金紧张难以如愿。后经朋友“点拨”，白某想到了在银行办理信用卡进行套现的方法筹集资金购买猪饲料，以解燃眉之急。随后，白某在某银行办理了一张信用卡，并先后在某商户POS机上以虚假的交易行为刷卡消费18万元，某商户收取5%作为手续费，剩余款项返还给白某，白某用该笔资金购买生猪养殖饲料。
然而，扩大养殖规模后，经济收益却未见好转。白某眼看信用卡还款日期渐近，且已逐渐产生利息和违约金等额外费用，白某无力偿还。截至2021年12月，白某共拖欠本金152560元、利息33920元、违约金及手续费39032元，已构成违约。某银行催收未果，遂诉至法院，由此引发诉讼。
法院经审理认为，白某向银行申请信用卡，银行核发后，经白某开卡，双方自此形成借贷关系。白某使用信用卡而未能遵守领用合约及章程，逾期返还信用卡本息，应承担违约责任。现白某使用信用卡套现购买饲料，加剧个人债务负担，提高了融资成本，本身存在过错，由此额外支付的套现费用由其自行负担。截至2021年12月，白某拖欠本金152560元、利息33920元、违约金及手续费39032元，法院予以确认。
据此，法院依法作出如上判决。判决宣判后，原被告均服判息诉。
多措并举健全完善信用卡风险防控体系
经办法官庭后表示，信用卡套现是指违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金。信用卡套现之所以屡禁不止且呈现高发态势，与POS机申领门槛低、部分银行和收单机构对POS机监管缺位、小微企业融资难、恶意套现处罚力度不够等有密切关联，而各大银行在信用卡业务上无序竞争，多发滥发信用卡、恶意竞争抢占市场份额也为套现创造了环境。
事实上，套现行为不仅对银行是风险点，对个人也可能带来不良影响，且套现行为涉嫌违法，危害巨大。首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素，背离了人民银行对现金管理的有关规定，导致监管统计信息失效，造成贷款市场不合理膨胀，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。同时，利用信用卡套现将承担较大的利息负担，加大了消费者的个人信用风险，轻则降额停卡，重则受到法律制裁。一旦投资失败，无法返还借款本息将面临败诉风险。此外，非法套现还有可能触犯刑律，行为人存在以非法经营罪追究刑事责任的风险。
为营造良好的信用卡使用环境，进一步约束信用卡违规行为，2020年下半年，各大银行相继发布了《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》，明确个人信用卡透支资金应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括但不限于房地产、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等，更不得违规用于套现。
最高人民法院、最高人民检察院出台的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
为此，一方面要严厉打击信用卡套现违法行为。对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，可以通过信用卡冻结、限制刷卡、降低额度或将参与信用卡套现的持卡人、商户等的不良行为记录纳入社会征信体系等方式，给予必要的惩罚。同时，严格界定非法套现的构成要件和处罚标准，提升违法犯罪成本，让严刑峻法真正成为打击信用卡套现的有力武器。
另一方面，建立和完善信用卡风险防控体系。银行应从源头抓起，大力推进精细化风控，包括加强对客户资质的审核，强调发卡源头的风险控制，严格信用卡申领环节和使用环节管理，强化对资金用途的管控与监测，对可疑情况深入核查，排查涉嫌的套现行为，多措并举共筑一个更加完善的信用卡风险防控体系。
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| 信用卡套现买饲料 未还款逾期风险高
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| （ 2022-04-10 ） 稿件来源： 法治日报法律服务·说法 |
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□ 本报记者 黄辉
□ 本报通讯员 陶然
养殖户白某用信用卡套现18万元用于购买饲料，后因高额费率加上资金周转困难，导致信用卡逾期并引发诉讼。近日，江西省南昌市第二金融法庭审结这起信用卡纠纷案件，法院认定白某因套现额外支付的费用由其自行负担，并依法判令白某返还某银行信用卡剩余借款本金152560元、利息33920元、违约金及手续费39032元。
法院查明，白某长期从事生猪养殖行业，一直希望通过扩大养殖规模提高经济收益，但苦于手头资金紧张难以如愿。后经朋友“点拨”，白某想到了在银行办理信用卡进行套现的方法筹集资金购买猪饲料，以解燃眉之急。随后，白某在某银行办理了一张信用卡，并先后在某商户POS机上以虚假的交易行为刷卡消费18万元，某商户收取5%作为手续费，剩余款项返还给白某，白某用该笔资金购买生猪养殖饲料。
然而，扩大养殖规模后，经济收益却未见好转。白某眼看信用卡还款日期渐近，且已逐渐产生利息和违约金等额外费用，白某无力偿还。截至2021年12月，白某共拖欠本金152560元、利息33920元、违约金及手续费39032元，已构成违约。某银行催收未果，遂诉至法院，由此引发诉讼。
法院经审理认为，白某向银行申请信用卡，银行核发后，经白某开卡，双方自此形成借贷关系。白某使用信用卡而未能遵守领用合约及章程，逾期返还信用卡本息，应承担违约责任。现白某使用信用卡套现购买饲料，加剧个人债务负担，提高了融资成本，本身存在过错，由此额外支付的套现费用由其自行负担。截至2021年12月，白某拖欠本金152560元、利息33920元、违约金及手续费39032元，法院予以确认。
据此，法院依法作出如上判决。判决宣判后，原被告均服判息诉。
多措并举健全完善信用卡风险防控体系
经办法官庭后表示，信用卡套现是指违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金。信用卡套现之所以屡禁不止且呈现高发态势，与POS机申领门槛低、部分银行和收单机构对POS机监管缺位、小微企业融资难、恶意套现处罚力度不够等有密切关联，而各大银行在信用卡业务上无序竞争，多发滥发信用卡、恶意竞争抢占市场份额也为套现创造了环境。
事实上，套现行为不仅对银行是风险点，对个人也可能带来不良影响，且套现行为涉嫌违法，危害巨大。首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素，背离了人民银行对现金管理的有关规定，导致监管统计信息失效，造成贷款市场不合理膨胀，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。同时，利用信用卡套现将承担较大的利息负担，加大了消费者的个人信用风险，轻则降额停卡，重则受到法律制裁。一旦投资失败，无法返还借款本息将面临败诉风险。此外，非法套现还有可能触犯刑律，行为人存在以非法经营罪追究刑事责任的风险。
为营造良好的信用卡使用环境，进一步约束信用卡违规行为，2020年下半年，各大银行相继发布了《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》，明确个人信用卡透支资金应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括但不限于房地产、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等，更不得违规用于套现。
最高人民法院、最高人民检察院出台的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
为此，一方面要严厉打击信用卡套现违法行为。对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，可以通过信用卡冻结、限制刷卡、降低额度或将参与信用卡套现的持卡人、商户等的不良行为记录纳入社会征信体系等方式，给予必要的惩罚。同时，严格界定非法套现的构成要件和处罚标准，提升违法犯罪成本，让严刑峻法真正成为打击信用卡套现的有力武器。
另一方面，建立和完善信用卡风险防控体系。银行应从源头抓起，大力推进精细化风控，包括加强对客户资质的审核，强调发卡源头的风险控制，严格信用卡申领环节和使用环节管理，强化对资金用途的管控与监测，对可疑情况深入核查，排查涉嫌的套现行为，多措并举共筑一个更加完善的信用卡风险防控体系。
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