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□ 何勇海
为避免消费者冲动消费、过度信贷，近段时间以来，河南某持牌消费金融公司在行业内首推首次借款“7天无理由还款”权益，正式将“贷款冷静期”引入消费金融行业。为避免个别消费者滥用反悔权，该公司只对首次借款的用户提供一次反悔机会。
目前，在全国范围内，依据相关法律规定，买保险有冷静期、网购有冷静期；在个别地方，健身消费、教育培训消费甚至买房也有冷静期。如今，在河南贷款也有冷静期，这无疑是冷静期队伍的又一次扩容。
有人认为，“贷款冷静期”是消费金融公司不走寻常路的营销噱头和促销新花样。但在笔者看来，贷款冷静期就算是营销噱头又如何？近几年来，消费主义大行其道，一些年轻人为了追求高品质生活，或出于攀比炫富需要，多热衷超前消费。尤其是遇到商家推出促销活动时，不少年轻人更容易出现举债消费。而随着互联网金融的快速发展，办理消费贷款不再像以前那样复杂，只需在手机上简单操作几下就能办好，这也为此类无意识、无计划消费提供了便利，进一步助长了年轻人的消费冲动。然而，借钱一时爽，还钱泪两行，不少年轻人甚至因此身陷财务窘境。
冲动、盲目贷款也是一种冲动、盲目消费，也应当被赋予必要的反悔权。其实，不管是针对何种消费事项的反悔权，都是消费者知情权、选择权的必要延伸。具体来说，当消费贷的用户拥有“7天无理由还款”且无需承担任何费用的权限，就如同拥有了一个缓冲带、安全阀，可以思考一下自己到底是否需要贷这样一笔钱，贷款后能否在规定期限内筹措到一笔资金，将这笔贷款还上，从而减少冲动借贷的损失。这是维护消费者合法权益的应然之举，有利于打造健康的消费市场，规范消费金融行业健康发展。
有人可能要说，“7天无理由还款”会给“羊毛党”制造空子，将贷出来的钱再贷给第三者赚取利息，或者存7天存款，或放进余额宝理财。实际上，消费贷款具有小额、高频的特点，要想以此获利空间并不大。有消费金融专家计算，如果以1万本金为例，按照民间借贷司法保护利率上限15.4%来计算，7天的利息也不超过50块钱，如果只贷1000元，平台牺牲的利益就更加有限。更何况，消费金融公司在放款前，都会对借款用户信用情况做评估，且只提供一次反悔机会，贷款者不大可能滥用这一权利。
在借贷门槛越来越低的大背景下，越来越多的人成了各类金融机构的“打工人”。再加上，长久以来消费信贷都被视为“一锤子”买卖，只要借贷行为产生、服务开始，就会产生费用，且想提前还款都不被允许。在这种情况下，“7天无理由还款”就显得另类而可贵。期待有更多消费金融公司借鉴这种方式，既鼓励消费，同时也避免非理性信贷，更好维护消费者合法权益。
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| “贷款冷静期”是可贵的创新
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| （ 2021-03-03 ） 稿件来源： 法治日报声音 |
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□ 何勇海
为避免消费者冲动消费、过度信贷，近段时间以来，河南某持牌消费金融公司在行业内首推首次借款“7天无理由还款”权益，正式将“贷款冷静期”引入消费金融行业。为避免个别消费者滥用反悔权，该公司只对首次借款的用户提供一次反悔机会。
目前，在全国范围内，依据相关法律规定，买保险有冷静期、网购有冷静期；在个别地方，健身消费、教育培训消费甚至买房也有冷静期。如今，在河南贷款也有冷静期，这无疑是冷静期队伍的又一次扩容。
有人认为，“贷款冷静期”是消费金融公司不走寻常路的营销噱头和促销新花样。但在笔者看来，贷款冷静期就算是营销噱头又如何？近几年来，消费主义大行其道，一些年轻人为了追求高品质生活，或出于攀比炫富需要，多热衷超前消费。尤其是遇到商家推出促销活动时，不少年轻人更容易出现举债消费。而随着互联网金融的快速发展，办理消费贷款不再像以前那样复杂，只需在手机上简单操作几下就能办好，这也为此类无意识、无计划消费提供了便利，进一步助长了年轻人的消费冲动。然而，借钱一时爽，还钱泪两行，不少年轻人甚至因此身陷财务窘境。
冲动、盲目贷款也是一种冲动、盲目消费，也应当被赋予必要的反悔权。其实，不管是针对何种消费事项的反悔权，都是消费者知情权、选择权的必要延伸。具体来说，当消费贷的用户拥有“7天无理由还款”且无需承担任何费用的权限，就如同拥有了一个缓冲带、安全阀，可以思考一下自己到底是否需要贷这样一笔钱，贷款后能否在规定期限内筹措到一笔资金，将这笔贷款还上，从而减少冲动借贷的损失。这是维护消费者合法权益的应然之举，有利于打造健康的消费市场，规范消费金融行业健康发展。
有人可能要说，“7天无理由还款”会给“羊毛党”制造空子，将贷出来的钱再贷给第三者赚取利息，或者存7天存款，或放进余额宝理财。实际上，消费贷款具有小额、高频的特点，要想以此获利空间并不大。有消费金融专家计算，如果以1万本金为例，按照民间借贷司法保护利率上限15.4%来计算，7天的利息也不超过50块钱，如果只贷1000元，平台牺牲的利益就更加有限。更何况，消费金融公司在放款前，都会对借款用户信用情况做评估，且只提供一次反悔机会，贷款者不大可能滥用这一权利。
在借贷门槛越来越低的大背景下，越来越多的人成了各类金融机构的“打工人”。再加上，长久以来消费信贷都被视为“一锤子”买卖，只要借贷行为产生、服务开始，就会产生费用，且想提前还款都不被允许。在这种情况下，“7天无理由还款”就显得另类而可贵。期待有更多消费金融公司借鉴这种方式，既鼓励消费，同时也避免非理性信贷，更好维护消费者合法权益。
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