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防范预付消费信用风险的关键，就在于不让消费者预付的资金直接变成商家的钱
□ 木须虫
近年来，预付式消费退费难问题备受各方关注。据媒体近日报道，北京市将出台单用途预付卡管理地方立法，制定完善各有关行业示范合同及行业规范。先期，北京市已在美发美容、体育健身行业推广《预付费服务合同示范文本》，设置7天“冷静期”，赋予消费者7日内单方撤销合同的权利。
预付式消费侵权乱象是老生常谈的话题，也是越演越烈的顽疾。表面上看，这是服务合同关系，但是这种服务的“一对众”特点容易放大内在的信用风险。而在合同履行方面，很多推行预付消费的行业都属于轻资产类型，基本不具备善后的强制履约条件，合同信用风险很容易转化成类似金融性质的信用风险。
给预付卡管理立规矩，厘清权利界限，的确有必要，如针对因为商家轰炸式营销而冲动办卡的现象，赋予消费者一定的“后悔权”，就是对商家惯用营销伎俩的一种抑制。不过，反过来讲，商家之所以热衷于预付卡营销，目的还是圈定客户乃至资金，将消费的主动权掌控在自己手中，让消费者缺乏博弈制衡的筹码，所以预付卡管理不单纯是合同规范的问题，更是信用风险防控的课题。
防范预付消费信用风险的关键，就在于不让消费者预付的资金直接变成商家的钱。比如针对房屋预售资金安全、防范长租公寓行业爆雷，乃至防止驾校、培训机构跑路，越来越多的地方开始对行业实行资金第三方存管制度，通过控制支付结算，设置防火墙。同理，将预付卡资金交由金融机构存管，也可以有效约束和规范商家的经营行为，抑制其投机欺诈乃至跑路的冲动，并从源头上减少纠纷发生。
因此，预付卡管理立法，建立健全风控机制是关键。此次《北京市单用途预付卡管理条例》（征求意见稿）提出，行业主管部门根据行业发展状况及预收资金规模、涉众程度、预付时限等因素，会同地方金融监管部门制定预付资金存管规则，确定纳入预付资金存管的经营者的范围，明确存管比例、资金划转条件和周期等事项。应当说，这是治理预付卡乱象的对症之药，牵住了资金管理的“牛鼻子”。
当然，预付消费应用领域比较广泛，不能只依赖简单的行政监管，在完善法规的同时，还必须加快建立相关的配套管理机制，激活信用风险管理的社会化服务，让金融机构介入到预付消费的支付管理与服务中来，一揽子解决好预付消费的种种乱象，共建“良币驱逐劣币”的市场秩序。
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| 以资金存管破解预付卡管理难题
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| （ 2021-06-17 ） 稿件来源： 法治日报声音 |
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防范预付消费信用风险的关键，就在于不让消费者预付的资金直接变成商家的钱
□ 木须虫
近年来，预付式消费退费难问题备受各方关注。据媒体近日报道，北京市将出台单用途预付卡管理地方立法，制定完善各有关行业示范合同及行业规范。先期，北京市已在美发美容、体育健身行业推广《预付费服务合同示范文本》，设置7天“冷静期”，赋予消费者7日内单方撤销合同的权利。
预付式消费侵权乱象是老生常谈的话题，也是越演越烈的顽疾。表面上看，这是服务合同关系，但是这种服务的“一对众”特点容易放大内在的信用风险。而在合同履行方面，很多推行预付消费的行业都属于轻资产类型，基本不具备善后的强制履约条件，合同信用风险很容易转化成类似金融性质的信用风险。
给预付卡管理立规矩，厘清权利界限，的确有必要，如针对因为商家轰炸式营销而冲动办卡的现象，赋予消费者一定的“后悔权”，就是对商家惯用营销伎俩的一种抑制。不过，反过来讲，商家之所以热衷于预付卡营销，目的还是圈定客户乃至资金，将消费的主动权掌控在自己手中，让消费者缺乏博弈制衡的筹码，所以预付卡管理不单纯是合同规范的问题，更是信用风险防控的课题。
防范预付消费信用风险的关键，就在于不让消费者预付的资金直接变成商家的钱。比如针对房屋预售资金安全、防范长租公寓行业爆雷，乃至防止驾校、培训机构跑路，越来越多的地方开始对行业实行资金第三方存管制度，通过控制支付结算，设置防火墙。同理，将预付卡资金交由金融机构存管，也可以有效约束和规范商家的经营行为，抑制其投机欺诈乃至跑路的冲动，并从源头上减少纠纷发生。
因此，预付卡管理立法，建立健全风控机制是关键。此次《北京市单用途预付卡管理条例》（征求意见稿）提出，行业主管部门根据行业发展状况及预收资金规模、涉众程度、预付时限等因素，会同地方金融监管部门制定预付资金存管规则，确定纳入预付资金存管的经营者的范围，明确存管比例、资金划转条件和周期等事项。应当说，这是治理预付卡乱象的对症之药，牵住了资金管理的“牛鼻子”。
当然，预付消费应用领域比较广泛，不能只依赖简单的行政监管，在完善法规的同时，还必须加快建立相关的配套管理机制，激活信用风险管理的社会化服务，让金融机构介入到预付消费的支付管理与服务中来，一揽子解决好预付消费的种种乱象，共建“良币驱逐劣币”的市场秩序。
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